Investmentbanken GP Bullhound spår varje år vilka tekniktrender som kommer att slå igenom det kommande året. Förra året  fick man enligt egen utsago rätt i sju av tio förutsägelser. 

Här är fyra förutsägelser som berör Realtids bevakningsområden:

1. Blockkedja och kryptovaluta. I rapporten ”Technology Predictions 2019” spår man att de traditionella finansiella instituten ökar sin blockchainaktivitet under 2019. Efter ett mycket svagt 2018 med kraftigt vikande kurser tror GP Bullhound att det institutionella kapitalet till slut söker sig till kryptovalutorna.
2. Digitalt och mobilt. En annan förutsägelse är att digitala banklösningar tar fart globalt. ”Mellan 2017 och 2018 ökade de digitala transaktionsvolymerna med 24 procent, med betallösningar som Paypal och Venmo i centrum. Utvecklingen under 2019 kommer från såväl innovationsdrivna startupföretag, och mer traditionella finansinstitutioner som börjar implementera innovativa och digitala banklösningar. Stora bakomliggande drivkrafter är dels riskkapitalister som är angelägna om att investera i fintech tillsammans med efterfrågan från millenniegenerationen, där 91 procent föredrar att använda mobila banker framför en fysisk bank”, skriver GP Bullhound i sin rapport.
3. Appbutikerna tappar. Rapporten spår även att jättarna Apple och Google kommer att tappa sitt grepp om distributionen av appar. Detta eftersom spelare som Netflix och Spotify går förbi App Store och Google Play genom att använda egna plattformar.
4. Amazon ökar kakan. Dessutom kommer Amazon att utmana Googles och Facebooks dominans inom annonsmarknaden. Under 2018 har Amazon blivit USAS: tredje största digitala annonseringsplattform, med annonsintäkter om 4,6 miljarder dollar, bolagets andel spås öka ännu mer.

Vbill har ambitionen att expandera internationellt – i Europa, Latinamerika och Sydostasien – och EQT ska hjälpa företaget på den resan. EQT kommer därigenom att arbeta både med Vbill och dess moderbolag, Hi Sun Technology.

Vbill grundades 2011 och har huvudkontoret i Peking. Företaget är i och med den senaste investeringen värderat till 876 miljoner dollar, motsvarande drygt 8 miljarder kronor. De senaste tre åren har företaget haft en årlig tillväxt på 102 procent. I september 2018 hade företaget 948 anställda.

– Jag är en av tre organisatörer. De övriga är Anna Blyablina och Love Dager.  Vi började det hela som tre individer. Sedan har vi försökt få hela communityn att delta på något sätt – att sprida informationen, att täcka kostnader med mera. SEB och ett flertal andra organisationer och företag har låtit oss vara i deras lokaler.

Vad är Stocholm Fintech Week?

– Ett communitydrivet event. Vi startade dels för att Stockholm Fintech Hub tvingades stänga hösten 2018, dels var jag på en konferens i Köpenhamn i somras, Copenhagen Fintech Week. Jag ville göra något liknande här.

Hur många sejourer har det varit med paneler och talare?

– Det har varit nio olika teman under veckan. Varje tema har varat i tre timmar, idag var det heldag. Vi har dessutom haft after work. Det har varit väldigt intensivt.

– Agendan har handlat om allt från digitalisering, e-kronan till crowdfunding, ICO:s och riskkapital.

Vad har varit det mest spännande under veckan?

– Alla är nyfikna på e-kronan och de piloter som kommer i år och nästa år.

Varför är alla så intresserade av e-kronan?

– Alla undrar vilken Riksbankens roll blir. Tekniskt är det möjligt att alla skulle kunna ha sitt bankkonto direkt hos Riksbanken. Då skulle de vanliga bankerna inte behövas. Det är inte Riksbankens mål, men diskussionen är intressant.

Hur länge kommer det att vara relevant att prata om fintech – digitalisering är väl en del i kärnverksamheten i finansbranschen?

– Ja, fintech håller redan på att bli standard. Då kan man istället prata mer om optimering, finansiell inkludering och distribution.

Hur menar du med det senare?

– Det kanske är mindre så här i Sverige, men i världen i stort är många utan bankkonton. De behöver hjälpa för att få access till kapital.

– Det handlar också mycket om förtroende. I många länder litar inte samhället per default på de finansiella institutionerna som man gör här. Det finns också många svarta marknader som det finns krafter för att inte ändra på.

Vilka är de stora trenderna nu?

– Det första är regulation tech, regtech. Att ta hand om den tsunami av regelverk som har kommit och kommer att komma. Regelverk som psd2, Mifid II och anti-penningtvättsregelverk.

– Tidigare har det här ansetts som den osexiga, tråkiga sidan av tech, men det håller på att ändras.

– Därefter kommer försäkring, insurtech. De stora försäkringsbolagen ligger efter jämfört med de stora bankerna - vilka verkligen har omfamnat fintech.

– Den tredje stora trenden är att Stockholms framgångsrika fintechbolag, allt från Klarna till Izettle och Bambora nu ynglar av sig. Det är folk som redan kan grunderna och därför undviker barnsjukdomarna. Antalet fintechbolag ökar nu stort i Stockholm.

Kommer ni att fortsätta nästa år?

– Självklart. Då hoppas vi på mer folk och att nå ut mer internationellt. Sverige är väldigt starkt inom fintech och det skulle vi behöva visa upp för fler. En inspiration är Singapore Fintech Festival.

Vad gör du när du inte anordnar Stockholm Fintech Week?

– Jag är en del av teamet på Findec, som lanserades den 17 jan. Det är en plattform för fintech-ekosystemet.

Exempel på finansiella verktyg som kan utnyttja ICA Bankens nya så kallade Open Banking-portal är överföring av pengar eller appar för att hålla koll på kundens utgifter.

ICA Banken öppnar inte bara av välvilja för olika former av fintechbolag utan uppfyller samtidigt EU:s betaltjänstdirektiv PSD2.

– Samarbeten med andra aktörer ser vi som viktigt för att fortsätta ligga i framkant av utvecklingen. Vi ser fram emot att tillsammans skapa nya och bättre digitala tjänster till våra kunder som snabbt kan komma ut på marknaden, säger Jonas Gustafsson, privatmarknadschef på ICA Banken, i ett pressmeddelande.

För att få tillgång till programmeringskiten, API:erna, behöver den hugade först en licens från Finansinspektionen, eller liknande organ i det land som företaget verkar. ICA Banken lovar att fortsätta att skydda kundernas information på ett säkert och kontrollerat sätt.

Amerikanska FIS förvärvar majoritetsandel i det brittiska betalbolaget Worldpay, som knoppades av från RBS under finanskrisen.

Vid detta förvärv får Worldpays aktieägare 0,9287 FIS-aktier och 11 dollar kontant per Worldpay-aktie. Värderingen om 43 miljarder dollar inkluderar betalgruppens nettoskulder, enligt Financial Times

FIS aktieägare kommer äga 53 procent av bolaget medan Worldpay fortfarande kommer äga 47 procent av gruppen.

Worldpay var Storbritanniens största betalbolag innan det togs över av det amerikanska Vantic in en affär värd 10,4 miljarder dollar i fjol. Det amerikanska bolaget tog sedan över namnet Worldpay.

FIS uppger, enligt FT, att förvärvet av Worldpay kommer omedelbart öka dess tillväxt.

Den sammanslagna gruppen genererade en omsättning om 12,3 miljarder under 2018.

Gruppens huvudkontor kommer förflyttas till Jacksonville Florida.

Fel till följd av processer och den mänskliga faktorn orsakar en genomsnittlig förlust på 0,73 euro per transaktion, endast till följd av momshanteringen i Norden. Dessa fel står för 49 procent av den totala kostnaden för kontering. Det visar en ny rapport från Qvalia. Den baseras på en analys av 17 miljoner konteringar från över 100 nordiska organisationer inom privat och offentlig sektor under 2018.

– Det ligger i varje organisations intresse att utvärdera sin datahantering, då deras data sannolikt är den viktigaste tillgången i en allt mer digital värld. I synnerhet om ambitionen är att öka automationsgraden, säger Henri Taipale, grundare och vd för Qvalia.

Qvalia är ett ungt fintechföretag som arbetar med att förbättra och automatisera finansiella processer. Företaget arbetar just med automationslösningar inom reskontra och transaktionell redovisning. 

Henri Taipale blev inte direkt förvånad över resultatet av studien men pekar ut vissa intressanta skillnader mellan länderna i Norden.

Trots att andelen felkonteringar i Norge var densamma som i Sverige var den genomsnittliga förlusten den lägsta bland länderna, 0,65 euro. I Sverige uppvisade den offentliga sektorn en mycket högre andel fel liksom en högre genomsnittlig kapitalförlust än den privata sektorn, hela 0,82 euro.

Danmark har den lägsta totala felmängden men den högsta genomsittliga kapitalförlusten per fel; 0,84 euro. Danska organisationer med stora årliga fakturavolymer hade en mycket högre procentuell andel korrekta transaktioner än danska organisationer med lägre fakturavolymer.

Ytterligare insikter från studien är att den offentliga sektorn har mer fel än den privata. Det beror troligen på att den offentliga sektorn tillämpar så kallad momskompensation och att mindre företag uppvisar fler fel än större bolag. Det senare har att göra med vilken typ av system man använder.

– I de flesta företag och organisationer passerar denna typ av redovisningsfel obemärkt förbi, och dessvärre är det bara toppen av ett isberg, säger Henri Taipale.

Om felhanterad och missad momsåterbäring upptäcks i tid så är den omedelbart möjlig att återföra. Det är dock endast en del av utmaningarna inom felhanterad redovisningsdata. Utmaningar som överbetalningar, dubbelbetalningar och missade rabatter adderar till risken för kapitalförluster.

Felkonteringar kan medföra stor skada för bolagen. Förutom förlorade pengar finns det stora risker, menar Henri Taipale.

–Till följd av en missvisande bild kanske man uppger fel uppgifter till Skatteverket eller så tar man felaktiga affärsmässiga beslut.

Automation är rätt väg att gå, men det kräver att man hanterar sin data rätt från början. Hans råd till företag är att se över vilken data som tillämpas och att inte förlita sig helt till systemen.

En av världens främsta experter på framtidsteknik var i Stockholm nyligen. Realtid tog ett snack om vad finansbranschen måste göra för att överleva.

– För många år sedan hade vi flygplan som flögs av piloter, säger Marc Carrel-Billiard, fransman och chef för det globala IT-tjänsteföretaget Accentures forsknings- och utvecklingsenhet.

Det är inte så kryptiskt som det kan låta. Det är autopiloter som flyger dagens flygplan. Piloterna bara övervakar och ser till så att inget går fel.

– Dagens piloter har fler och andra uppgifter än gårdagens. Vi kommer att se samma utveckling i alla branscher.

Det låter som att många jobb och arbetsuppgifter kommer att försvinna?

– Innovation måste ske ansvarsfullt. Vi ser mycket allvarligt på det. Bara inom Accenture riskerar vi att ta bort 10 000 personers arbetsuppgifter med automationsteknik. Samtidigt tillkommer nya uppgifter. Det är viktigt för oss att folk inte förlorar sina jobb, säger Marc Carrel-Billiard.

Den trend som kommer att påverka mest på tre-fem års sikt är enligt Accenture ”post-digital”. De flesta organisationer har redan kommit en bra bit i sin digitala transformation. Nu handlar det om vad de gör av den.

– När det gäller finansiella organisationer är det viktigt att de breddar sitt ekosystem. De behöver bygga upp partnerskap med fintechbolag, säger Marc Carrel-Billiard

Hur ska finansbolagen styra rätt? Och undvika fallgroparna, penningtvätt, till exempel?

– I morse diskuterade jag en ny plattform som vårt labb utvecklar. Den körs i molnet och kallas Financial Crime Analytics Utility. Den utnyttjar maskininlärning för att – nästan – i realtid lista ut och förutspå skumma aktiviteter. Vi samarbetar ihop med några mellanstora amerikanska banker i projektet.

Det är närmare bestämt banker inom sammanslutningen Mid-Sized Bank Coalition of America (MBCA). 

Maskininlärning, machine learning, är en av de vanligaste teknikerna som ingår i paraplyet AI, artificiell intelligens. Plattformen utnyttjar dessutom RPA, robotic process automation. Det är en sorts mjukvarurobotar som automatiserar affärsprocesser.

Andra tekniker som enligt Marc Carrel-Billiard har stor potential för att stoppa penningtvätt och andra typer av kriminella finansaktiviteter är kvantdatorer och vad han kallar next-generation infrastructure.

– Det är väldigt intressanta tekniker som vi jobbar mycket med. De har stor potential också för portföljhantering.

Kvantdatorer – alltså datorer som bygger på kvantmekaniska tillstånd snarare än digitala – är det inte teknik för en fjärran framtid?

– Nej, tekniken är inte så långt borta. Titta på D-Wave, De bygger nästa generations kvantdatorer. De kan idag lösa komplexa problem som en stordator inte skulle klara. Man har kommit särskilt långt inom life science-tillämpningar.

”Next-generation infrastructure” är en stor och viktig trend de kommande åren enligt Accenture. Men vad är det för något?

– Dagens hårdvara, processorkort med mera, är generiskt byggda. I framtiden kommer man att utnyttja specifik hårdvara för att väsentligt snabba upp vissa processer. I förarhytten i en autonom bil finns till exempel sensorer som ser vad du gör och förutspår vad du kommer att göra. Alla behöver gå via sina specifika processorenheter, annars tar det för lång tid.

Behöver bankchefen bry sig om specifik hårdvara för specifika algoritmer?

– Banken ska inte bygga nya chip. Men bankchefen behöver ett labb eller en innovationsorganisation som arbetar ihop med de stora leverantörerna kring nästa generations hårdvara, företag som Intel, AMD, Microsoft, Fujitsu och så vidare.

Det låter kanske som att en ny yrkeskategori är under uppsegling, hårdvaruoptimerare. Arbetet sker idag manuellt, men på sikt kommer AI att optimera rätt algoritm för rätt hårdvara.

Ytterligare en teknik som Accenture lyfter fram är blockkedjor/distribuerade liggare – Accenture kallar området Distributed Ledger Technology (DLT). Typexemplet på en tillämpning är den virtuella valutan bitcoin. Tekniken har i många år nu förutspåtts få stor betydelse, men hittills har vi inte sett några stora genombrott.

– Vi kommer snart att se lösningar i stor skala. Anledningen till att det tar tid är regleringar och svårigheten att få olika parter att samarbeta, inte minst inom finansbranschen. Jag ser stora framsteg för blockkedjetekniken inom supply chain (ungefär logistik), inte minst när jag tittar på vad DHL gör, säger Marc Carrel-Billiard.

– Apotekshandeln är ett annat område. Mer än 30 procent av de mediciner som säljs online är falska mediciner. Vi behöver förstå hur vi spårar medicinerna. Vi har en blockkedjepilot på det området, mer än en pilot, faktiskt.

Ibland hör man att Sverige och Norden är en ledande fintechhubb. Men Accenture har labb över hela världen och innovation sker på massor av platser.

– Vi har precis öppnat ett nytt labb i Shenzhen i Kina. Där finns mer fintech än i Silicon Valley. När det gäller cybersäkerhet ligger Tel Aviv och Israel väldigt långt framme. Hubbar för fintech finns på flera ställen i Europa, inte minst i Frankrike, avslutar Marc Carrel-Billiard på sin snabba engelska med tydlig fransk brytning.

Fundler är en digital investeringsrådgivare som på ett år har skaffat cirka 32 000 användare.

Enligt ett pressmeddelande har bolaget säkrat finansiering på ”upp till 20 miljoner kronor”. I och med att den första tranchen på 7,5 miljoner kronor stängs går Håkan Nyberg in som ny delägare. Han har en bakgrund som vd för såväl Nordnet som Ikano bank.

– Finansbranschen står inför en digitalisering och jag är säker på att fler vill ha rådgivning digitalt istället för att fysiskt ta sig till sin bank eller rådgivare. Det kräver mer tid och allt som oftast mer pengar.

Fundler möjliggör istället för alla att snabbt och enkelt göra smarta investeringar, oavsett plånbokens storlek, säger Håkan Nyberg i ett pressmeddelande.

Största investerare i Fundler är JNE Invest AB. Över hälften av det nya kapitalet kommer från befintliga ägare. Fler som har valt att utöka sitt ägande i bolaget är styrelseordförande Per Westerberg, Thomas Eriksson, tidigare vd på Carnegie och Fredrik Röhnisch, vd på Röhnisch Sportswear.

Mashs tjänst finns integrerad i anslutna butikers betalterminaler och konsumenten gör sitt köp i butiken med hjälp av Bankid och får hem en faktura på sina köp. Konsumenterna kan välja att dela upp sin betalning eller betala hela fakturan på en gång.

“Mash lösning har redan introducerats i Finland där kunderna uppskattat det här sättet att betala”, skriver bolaget.

Mash riktar sig i första hand till ett antal utvalda branscher och främst mellanstora aktörer där köpbeloppen är relativt höga och i vissa fall oförutsedda. Det är i sådana situationer som Mash ser att fakturabetalningar har störst potential, skriver bolaget. 

Att före detta finansministern Anders Borg blir affischnamn och expertrådgivare för East Capital avslöjades i veckan.

Anders Borg går därmed i moderatkollegan Carl Bildts fotspår, som även han under en period var rådgivare till East Capital. Ett samarbete som avbröts när Carl Bildt tillträdde som utrikesminister. Medierna rapporterade då om att en av East Capitals fonder investerat i företag som hade kopplingar misstänkta krigsförbrytare på Balkan.

Så här skrev Carl Bildt själv om händelsen i sin blogg 2007.

Fondbolaget East Capital förvaltar 33 miljarder kronor och har fokus på utvecklingsländer.  

Anders Borg är också relativt nybliven delägare i robotrådgivaren Lysa, som är slags AI-lösning för fonder vars avgift till spararen aldrig ska överstiga 0,24 procent. East Capitals fonder har förhållandevis hög avgiftsstruktur med avgifter på mellan 1,5 till 2,0 procent. Visserligen kostar det säkert mer att förvalta aktier i länder långt bort, men en snabb jämförelse visar att det går att hitta minst lika – eller bättre – och billigare förvaltning hos flera konkurrerande fondbolag.

Kanske kommer den före detta finansministern att driva frågan om lägre avgifter hos sin nya arbetsgivare? Under sin tid som finansminister hade han vid ett tillfälle alla sina pengar placerade i en lågprisfond.

***

Anders Borg har med hårt arbete hämtat sig efter ”fylleriskandalen” 2017. Han tappade då en rad tunga uppdrag, men verkar nu ha återfått förtroendet hos näringslivet igen. Vi får se om finansministerkollegan Pär Nuder klarar att bygga upp sitt förtroende igen. Jag hoppas det, jag kan sakna både Pär Nuders klokhet och kaxighet i den allmänna debatten om var Sverige och Näringslivet är på väg.

Jag tror att en skillnad mellan ministrarna är att Anders Borgs ”dikeskörning” inte skedde i tjänsten. Och att han rätt omgående bad om ursäkt för vad som hade hänt. Alla människor ska leva sina liv på det sätt som de tycker är bäst, det är möjligt att Pär Nuder tycker att han inte har något som han behöver be om ursäkt för. Kanske har inte det heller, jag har ingen aning. Men ur hans eget karriärperspektiv är det negativt att ”Nuder-affären” inte retts ut ordentligt och fått ett avslut. Att han själv reflekterar på ett ödmjukt sätt över vad han kunde ha gjort bättre vore ett lämpligt steg mot ett förnyat förtroende inom näringslivet.

***

En av veckans mest lästa artiklar är Per Lindvalls analys om hur bostadsutvecklarnas framtid. Det är verkligen helt orimligt att den som har förbundit sig att köpa en lägenhet om ett till tre år inte har fått rabatt på priset utan istället fått betala en premie på ett redan mycket högt bostadspris.

***

Realtids debattartiklar tillhör ofta vårt mest lästa material. Ta chansen att föra fram din åsikt till en mycket kvalificerad publik som består av finansbranschens beslutsfattare.

Lämplig längd för en debattartikel är runt 3 000 tecken (inklusive mellanslag). Skicka in den till opinion@realtidmedia.se eller till mig, johan.sathe@realtidmedia.se

***

Senaste avsnittet av Billions inleds med U2:s ”New years day” från 1983 och avslutades med Pogues ”Sickbed of Cuchulainn” från 1985. Jag vill egentligen inte säga det, men sanningen måste faktiskt fram: Musik var bättre förr!

***

I söndagens karriärintervju möter  du techstjärnan Martina Klingvall som tagit plats i ABG Sundal Colliers styrelse. Missa inte Miriam Istner-Bymans inspirerande intervju med en ung entreprenör med ett imponerande driv.

***

Skoja bara om musiken. Trevlig helg!

Appen ger, enligt Danmarks-baserade Lunar Way, överblickbara bilder och siffror som visar köp, sparande och tillgångar på kundens konton.

Appen växer med 12 000 användare per månad av vilka 5 000 är i Sverige. Tjänsten startade i Danmark 2015 och i Sverige i december 2018.

-Förutom tillgång till sina bankkonton får användaren enkel överblick av hur pengar spenderas, hur sparande utvecklas och ger signaler om vad som behöver göras för att nå mål och inte hamna på minus, säger Ken Villum Klausen, grundare av Lunar Way.

Klarna, som grundades 2005, har varit lönsamt sedan 2006, skriver DI Digital. Anledningen till det senaste kvartalets negativa resultat – i procent är det en nedgång med hela 228 procent – är ökade rörelsekostnader och avskrivningar. Dessa steg med 51 procent, till 1,4 miljarder kronor. Kreditförlusterna steg samtidigt med 65 procent till 297 miljoner kronor. 

En del av kostnaderna förklaras av nyanställningar, nyheter i Klarnas app och marknadsföringskampanjer.

Under det första kvartalet steg intäkterna till 1,6 miljarder kronor. Det är en ökning med 35 procent jämfört med motsvarande period föregående år.

Klarna har haft stora problem med att komma in på den amerikanska marknaden, skriver DI Digital. 

Den senaste kapitalrundan i april värderar Klarna till 32 miljarder kronor.

Northmill offentliggör värvningen av Daniel Roxö i ett pressmeddelande. Hans erfarenhet och ”djupa kunskap i att leda risk- och regelefterlevnadsarbetet på tillväxtbolag som genomgår förändringsresor” lyfts fram som särskilt viktiga.

– Vi är ett bolag som befinner oss i ett ständig stadie av innovation och utvecklar nya tjänster i en allt snabbare takt. Det innebär också att vi måste växa ansvarsfullt och stärka upp organisationen med nyckelkompetens som kan bidra med kunskap om hur man effektiviserar och utvecklar kontrollfunktionen under de olika faser som ett tillväxtbolag går igenom, säger Hikmet Ego i en presskommentar.

Daniel Roxö har tidigare bland annat arbetat på Qliro och Swedbank.

Northmill är ett fintechbolag med en vision om att ”förenkla vardagsekonomin för alla”.

Emissionen har skett genom att ge ut en ny aktieklass, preferensaktier i serie E. Beslutet fattades vid en extra bolagsstämma i förra veckan och den är redan fulltecknad. Investerarna är en "grupp institutionella investerare", enligt företaget.

– I huvudsak är det Fortress (Softbank) som har investerat i den här rundan. Fortress känner oss sen länge och investerar långsiktigt för att hjälpa vår tillväxt. Diskussionerna med investerarna hölls innan den extra bolagstämman vilket möjliggjorde tecknandet av emissionen direkt därefter, säger Peter Balod, ansvarig för B2B-marknadsföring på Mash Group.

Sedan början av 2018 har bolaget rest 64 miljoner euro, motsvarande 680 miljoner kronor.

– Den väsentligt starkare balansräkningen i Mash Group bidrar till att driva tillväxten och att utveckla vår verksamhet snabbare. Vi satsar nu framförallt på våra inköpskanaler för betalning via faktura och har nära samarbete med partners och handlare för att öka vår affärsvolym, säger Tommi Lindfors, ordförande för Mash Group i ett meddelande.

Mash Groups betallösningar introducerades på marknaden i Finland 2017 och lanserades i Sverige strax innan årsskiftet. 

– I Sverige har vi enkom gått till butikshandeln. Det är en utmaning att gå in på en så konkurrensutsatt marknad som den svenska. Men exempelvis handlare som arbetar med bilservice, däckbyte och så vidare har verkligen sett att det här är något för dem, säger Peter Balod.

Fördelen med tjänsten är att kunden inte behöver ha några kontanter tillgängliga, utan får en faktura med 30-dagars betalningstid. Via Verifones betalterminaler knappar kunden in sitt telefonnummer, får en länk i ett sms och signerar med mobilt BankID. Mash gör en kreditbedömning och skickar hem fakturan till kunden. Handlaren får betalt inom två bankdagar.

Bolaget har över 150 anställda i Finland, Sverige, Polen, Spanien, Portugal och Luxemburg.

– Jag befinner mig på Visas huvudkontor as we speak, säger Jonas Karles, medgrundare och operativ chef på företaget.

Sedan bryts samtalet tillfälligt när han går in i hissen. Han är precis på väg in i ett uppstartsmöte för produktutveckling tillsammans med Visas utvecklingsgrupp.

Minna Technology är ett svenskt fintechbolag som är specialiserat på abonnemangshantering. Minna började med en egen app för att användare ska kunna hålla reda på allt från elabonnemang till Spotify. Appen finns kvar men Minnas huvudaffär är att sälja tjänsten som en del av bankernas mobilappar. För närvarande finns den i Swedbanks och Danske Banks appar, med Minnas varumärke. Företaget säljer också abonnemangshanteringen som white label, så att den upplevs tillhöra banken.  

Just nu vill Minna expandera i Europa, framför allt i Norden, Storbritannien och Benelux-länderna. Företaget har två pilotprojekt med banker igång, dels med finska OP och dessutom med ING i Belgien.

Här passar avtalet med Visa väl in. Partnerskapet innebär att kort- och betaltjänstjätten aktivt kommer att sälja in Minnas produkt som en del i sitt erbjudande till banker världen över. Dessutom ska företagen tillsammans bygga en produkt.

– Vi får tillgång till Visas teknik och databas för att göra vår abonnemangshantering ännu bättre, säger Jonas Karles.

Ytterligare en del i Minnas erbjudande är att abonnemangssäljarna själva kan få provision när användare via mobilappen byter abonnemang. Det finns exempelvis avtal med Telge Energi, Com Hem och Linas matkasse. Även denna del blir enklare med Visa. Nu måste Minna på grund av reglering skicka in en fullmakt om någon vill byta abonnemang. 

– Om du till exempel vill säga upp ditt Spotifyabonnemang går det i realtid när det istället sker genom Visa.

Minna grundades 2015. Förutom av Jonas Karles också av Marcus Lönnberg – nu teknikchef – och Joakim Sjöblom – som är säljchef. De tre skötte då företaget vid sidan av studier. Den 1 juni 2016 började de arbeta heltid. 2016 var omsättningen 1,5 miljoner kronor och 2017 hade den vuxit till 4,8. Förra året steg omsättningen ännu snabbare och nådde 8,5 miljoner kronor. Det märks också på antalet anställda. I slutet av 2017 hade företaget 17 anställda, idag är det 55. 

– Vi tror stenhårt på att vi går in ännu mer i abonnemangsekonomin. Ta Volvo som säger att hälften av deras bilar ska säljas på abonnemang från 2025. Det är en stor trend med abonnemang, även på mat som med Linas Matkasse.

Jonas Karles berättar vidare att Minnas mål är att alla konsumenter i abonnemangsekonomin har makt och kontroll att hantera sina abonnemang.

Det låter som ett väldigt högt ställt mål. Abonnemang finns ju överallt, det kanske berör hälften av jordens befolkning?
– Med avtalet med Visa är vi betydligt närmare att nå alla användare i abonnemangsekonomin. Men fokus nu är på Europa först och främst.

Men ni har bara två banker i Sverige. Hur ser det ut framåt?
– Det ser bra ut. Bankerna har många IT-projekt och vi ser ett tydligt intresse. Inom det närmsta året tillkommer flera banker i Norden som helhet.

Varför ska bankerna använda er plattform och inte bygga den själva?
– De har försökt i många år och de har massiva IT-budgetar.  Ändå går det inte lika snabbt och bra som när man jämför med någon som oss som är mer specialiserad. De märker det själva och väljer därför alltmer samarbeten med fintechföretag.

Vilka är era konkurrenter?
– Vi är ganska ensamma. Det finns företag i USA, England och Danmark som har lyckats på sina hemmamarknader, antingen som stand alone app eller en integration med mindre banker och som är live idag. Men Visa gjorde sin research ordentligt. Vi är ledande inom abonnemangshantering, säger Jonas Karles.

I maj tog Minna in 60 miljoner i kapital från bland andra Swedbank och just Visa. Minna planerar att ta in ytterligare medel 2020 för att utöka sin expansion. 

– Det kostar mycket pengar att sätta upp kontor utomlands.

För närvarande finns ett kontor, i Göteborg, men Jonas Karles berättar att företaget nu utvärderar att öppna i antingen Frankfurt, Paris eller London.

– Närheten till Visa i London är helt klart en faktor, säger han.

Minna använde Elevera Advisers som rådgivare vid den förra kapitalinsamlingen. 

– Nästa gång går vi nog via befintliga delägare. Visa och riskkapitalbolaget Zenith Group har båda väldigt bra ingångar, säger Jonas Karles.

Största ägare är de tre grundarna. Den exakta fördelningen därefter vill han inte avslöja "av sekretesskäl".

Nordens största bank Nordea går nu in i startupbolaget PFC, som hoppas ha 100 000 användare i slutet av året, skriver Techcrunch.

PFC har en app för personlig ekonomi ihop med ett debetkort. Företaget har inte banktillstånd utan är reglerat som ett betalningsinstitut. I planerna framåt finns mer långtgående banktjänster, som långivning. I appen går det att göra en hushållsbudget och fylla på debetkortet via Swish. Den sorterar också automatiskt utgifterna i utgiftslag som livsmedel eller resor. PFC:s kort är avgiftsfritt. Uttag i bankomater i både Sverige och utomlands är avgiftsfritt upp till 3 000 kronor. Framåt ska det gå att dela utgifter med vänner eller partner och reglera skulder. 

PFC (P.F.C. – Personal Finance Co.) grundades 2012 under namnet Betalo. I slutet av 2018 bytte Betalo namn till PFC och lanserade samtidigt sin nya app. Grundare och vd är Eli Daniel Keren. Nordea är största ägare efter att även 2017 ha gått in med pengar, då 45 miljoner kronor. PFC har tidigare tagit in kapital även från NFT Ventures, Svea Ekonomi och affärsängeln och förre hockeyproffset Mattias Weinhandl.

– Vi är mycket nöjda med att ha PFC i vår portfölj eftersom den ger våra kunder en personaliserad digital lösning för våra kunder. Vi ser investeringen som en stor möjlighet för oss att samarbeta med och ge stöd till PFC i deras tillväxt, säger Ewan Macleod, digitaliseringschef på Nordea i en kommentar.

Enligt ett pressmeddelande tar svenska betalningsjätten Klarna in motsvarande 4,4 miljarder kronor för att finansiera sin satsning på den amerikanska marknaden.

I finansieringsrundan värderas Klarna till nästan motsvarande 53 miljarder kronor. Enligt Klarnas egna beräkningar betyder det att man är det största fintechbolaget i Europa.

Dragoneer från San Francisco skötte finansieringsrundan, bland investerarna fanns bland andra Första AP-fonden. Även Commonwealth Bank of Australia, HMI Capital LLC, Merian Chrysalis Investment Company Limited, IPGL, IVP och fondjätten BlackRock har investerat.

Lunar Way lanserades i Sverige 2018, bland annat med hjälp av techprofilen Tuva Palm.

Nu tar bolaget nästa steg. Dels får man banklicens i Sverige och dels tar man in ytterligare 280 miljoner kronor.

– Investeringen och banklicensen är resultatet av fyra års hårt arbete och stor prestation från hela Lunar Way-teamet. Vi har utvecklat en banking-app som skiljer sig från mängden, säger grundaren och vd:n på Lunar Way, Ken Villum Klausen i en presskommentar.

– Vi erbjuder våra användare ett nytt och reellt alternativ till den klassiska modellen att hantera sin ekonomi som andra banktjänster erbjuder idag, fortsätter han.

– När den danska banklicensen nu överförs till Sverige betyder det att Lunar Way omfattas av den statliga insättningsgarantin.

– För oss handlar finansiell kontroll och vinst om överblick och det är precis vad vår app tillhandahåller eftersom du kan samla hela din ekonomi på ett ställe. Vi tror att vi kan göra skillnad för svenska konsumenter och deras ekonomi, trots att konkurrensen på den svenska marknaden är hård, säger Tuva Palm i en presskommentar.

Dagens konsumenter vill kunna utföra bankärenden när som helst och i alla tillgängliga digitala kanaler – oavsett vem som levererar tjänsterna. För att underlätta för konsumenterna och möjliggöra nya ekosystem måste våra banker våga ta steget och förvandlas till digitala marknadsplatser.

Alla talar om att framtidens bank kommer att definieras av konsumenterna. Förr i tiden var det närmast ett rutinärende att smita ner till bankkontoret. Idag har våra banker knappt längre några kontaktytor med konsumenterna. Idag är det framförallt möjligheten för konsumenter att kontrollera sitt saldo och göra avbetalningar som får dem att kontakta sin bank.

För betalningar är det idag mer troligt att konsumenter använder appar som Klarna, Tink och Paypal. I Singapore byggde teleoperatören Grabapp nyligen en mobil plånbok direkt i sin app, som kunderna använder för att digitalt betala för sina taxiresor eller för att dela på restaurangnotor.

Externa banktjänster likt dessa kommer bara att fortsätta växa. Därför måste våra ledande banker våga matcha kundernas förväntningar. Det finns tre teman som man som bank särskilt bör tänka på om man tar digital transformation på allvar.

1. Folk behöver inte banker - folk behöver banktjänster

Banker kommer i framtiden att förmedla tjänster snarare än att själva erbjuda tjänster. Inom en inte alltför avlägsen framtid är det mycket möjligt att banker säljer mer av andra företags produkter än sina egna – allt för att möta kundernas behov. Banken blir med andra ord till en marknadsplats, vilket vi redan kan se i Sverige med till exempel Nordeas Open Banking-portal.

2. Våga vara en öppen och transparent bank

Har du en API-strategi? EU:s andra betaltjänstdirektiv (PSD2) infördes förra året och allt fler finansiella institut lanserar det som kallas för open banking. Genom att skapa ett öppet ekosystem kan banker ansluta sig till andra värdekedjor för att driva nya inkomstkällor, erbjuda kunderna fler tjänster och konkurrera effektivt. För att lyckas i den digitala tidsåldern måste bankerna låsa upp sina data såsom kund-, transaktions- och beteendeinformation. Denna data kan de sedan erbjuda som tjänster för interna och externa utvecklare att nyttja. Exempelvis borde man erbjuda saker som bedömningar (appraisals) och bakgrundskontroller för tredjeparts-fintechs. 

3. Ge kunderna kontroll över den data du samlat in

I årtionden har banker använt kunddata för att sälja fler tjänster. Men med artificiell intelligens (AI) och maskininlärning är bankerna nu på väg att kunna låta kunderna äga sina data för att bättre hantera sin ekonomi. För att anpassa sig till kundens krav kring flexibilitet och konkurrenter måste bankerna bygga ett nätverk där deras appar, data och enheter är anslutna via API:er och kan kopplas in och ut snabbt när marknadsförhållandena förändras. Till exempel kan en bank ändra sina utlåningsprodukter till en uppsättning tjänster som är tillgängliga via sitt nätverk som en fintech-startup skulle kunna utnyttja likt Tink och Bynk. Banken kan nå en bredare publik, medan fintech-företaget kan nyttja en erfaren leverantör för att erbjuda konsumenterna en bättre produkt.

Hur påverkas bankens affärsmodell när den tvingas konkurrera med uppstickare som erbjuder nya finansiella tjänster? Det hela är rätt enkelt. Banker behöver tänka annorlunda om var någonstans man skapar värde och vilken typ av ekosystem man strategiskt kan bygga kring sina kärnvärden. Detta eftersom banker i framtiden kommer att koncentrera sig kring många leverantörer för skräddarsydda konsumentbehov, istället för bara en. Till glädje för alla – fintechbolag, banker och inte minst alla kunder.

Rolf Hall, Vice President Solution Engineering på Salesforce

I ett pressmeddelande avslöjas att crowdfundingplattformen Fundedbyme gör en emission på 4 miljoner kronor, bakom den finns ett konsortium av investerare knutna till Danmark, plus ett par strategiska investerare.

Den andra emissionen är således på 500 000 kronor och har en tecknare, styrelseordförande Johan Jörgensen.

”Syftet med den riktade emissionen är att stärka Bolagets kassa inför hösten efter det genomförda förändringsarbetet genom konsolidering med Laika Consulting”, skriver bolaget i ett pressmeddelande.